Por Miguel Díaz Román
La Cámara de Representantes aprobó en la presente sesión una medida que prohíbe a las aseguradoras requerir el uso de piezas que no son originales en la reparación de vehículos accidentados, a pesar de que la Oficina del Comisionado de Seguros (OCS) advirtió que exigir piezas originales podría causar un alza en las primas de los seguros para automóviles.
La única excepción para no usar las piezas originales, según dispone la medida, es emplear las llamadas piezas de repuesto cuando estas sean “de igual clase y calidad que la pieza original desde la perspectiva de ajuste, calidad y rendimiento”.
La OCS ha sostenido que el acceso al mercado de piezas de repuesto, que se venden a precio menor a las piezas originales, favorece a los consumidores debido a la competencia de precios que se genera en el mercado de piezas para automóviles.
Si la medida aprobada se convierta en ley, las aseguradoras estarían obligadas a utilizar de manera preferencial piezas originales de fábrica en la reparación de un vehículo asegurado o por los daños causados a otro vehículo por el auto asegurado.
La medida no establece de manera precisa cómo la OCS hará cumplir el requisito de usar piezas de repuesto cuando éstas sean “de igual clase y calidad que la pieza original desde la perspectiva de ajuste, calidad y rendimiento”.
Es decir, la medida no desglosa los criterios que utilizará la OCS para determinar las características de las piezas de repuesto aptas para ser utilizada en la reparación de un vehículo y los criterios para descartar ese tipo de piezas.
Las disposiciones de la medida serán de cumplimiento obligatorio para las aseguradoras que venden seguros para autos en el mercado local, incluyendo las aseguradoras que mercadean el Seguro de Responsabilidad Obligatorio.
El Proyecto del Senado 376 fue radicado en 2021 por la senadora popular Migdalia González Arroyo, quien representa el distrito senatorial de Mayagüez y Aguadilla. Tras la aprobación en el Senado en 2021, la medida pasó a la Cámara de Representantes donde fue avalada el pasado 8 de noviembre sin enmiendas.
A Fortaleza el PS 376
Con la aprobación en ambos cuerpos, ya el PS 376 figura en el paquete de proyectos que serán enviados a la Fortaleza para que el gobernador Pedro Pierluisi los convierta en ley con su firma.
La medida no define lo que es una pieza de repuesto, no obstante, los deponentes en las vistas públicas coincidieron en que una pieza de repuesto es aquella pieza nueva “genérica” que no es una pieza original, pero que puede ofrecer una calidad similar a la elaborada por el fabricante original. Incluso, en las vistas se planteó que las piezas de repuesto son fabricadas siguiendo las especificaciones del fabricante original.
La medida proponer una enmienda al Código de Seguros para establecer que será “práctica desleal en el ajuste de una reclamación de seguros de vehículos que el asegurador, incluyendo aquellos que ofrecen cubierta del seguro obligatorio, requiera a un asegurado, o tercero reclamante, el uso de piezas de repuesto en la reparación del vehículo, a menos que la pieza de repuesto sea de igual clase y calidad que la pieza original desde la perspectiva de ajuste, calidad y rendimiento”.
En contra de prohibir piezas de repuesto
El ex Comisionado de Seguros, Mariano Mier Romeu, quien compareció a las vistas públicas en la Cámara de Representantes antes de renunciar al puesto en 2022, sostuvo que la prohibición absoluta a la utilización de piezas de repuesto podría tener el efecto de aumentar los costos de reparación y el costo de las primas de los seguros para automóviles.
Las expresiones de Mier Romeu y de otros miembros de la industria de seguros surgen del segundo informe positivo de PS 376, elaborado por la Comisión de Derechos del Consumidor, Servicios Bancarios e Industria de Seguros de la Cámara de Representantes. Esta Comisión es presidida por la representante Estrella Martínez.
La versión original del PS 376 prohibía a las aseguradoras utilizar piezas de reemplazo y como única excepción establecía que se podía usar este tipo de piezas “cuando la pieza original no esté disponible en el mercado”.
Mier Romeu sugirió que se adoptara una mayor flexibilidad en el lenguaje y recomendó usar el reglamento modelo de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) para piezas fuera del mercado.
Este reglamento cataloga como una práctica desleal en el ajuste de las reclamaciones que el asegurador requiera el uso de una pieza de repuesto en la reparación del vehículo, a menos “que ésta sea de igual clase y calidad que la pieza original desde la perspectiva de ajuste, calidad y rendimiento”.
Competencia favorece bajos precios en piezas
No está claro si a partir de las recomendaciones de Mier Romeu cambió el lenguaje final del PS 376. La realidad es que la excepción que establecía la medida para permitir el uso de piezas de repuesto “cuando la pieza original no esté disponible en el mercado”, fue eliminada de la medida.
No obstante, Mier Romeu indicó que “la prohibición absoluta a la utilización de piezas no originales, aun cuando éstas sean de igual clase y calidad que las piezas originales, podría tener el efecto de aumentar los costos de reparación. Este aumento a su vez podría tener el efecto de aumentar los costos de reparación. Este aumento a su vez podría repercutir en los consumidores en la forma de primas de seguro más elevadas”.
Explicó que el acceso al mercado de piezas de repuesto, que se venden a precio menor a las piezas originales, favorece a los consumidores como resultado de la competencia de precios que se genera en el mercado de piezas para automóviles.
“La disponibilidad de piezas de repuesto, que a veces son fabricadas por el fabricante original del vehículo o siguiendo sus especificaciones, introduce una competencia en el mercado de piezas de vehículos, la cual, de ordinario, redunda en más opciones y mejores precios para los consumidores”, dijo Mier Romeu.
La licenciada Nereida Carrero Muñiz, quien es la directora ejecutiva de la Asociación de Suscripción Conjunta, que administra el SRO y que, además, es una de las aseguradoras que compite en la venta de ese seguro, respaldó que la medida no prohíba de manera absoluta al uso de piezas repuesto.
Piezas originales aumentan primas
Carrero Muñiz indicó que la industria de seguros reconoce que el uso exclusivo de piezas originales tiene el efecto de incrementar los costos de reparación, lo cual se traduce en un aumento de primas de los seguros de automóviles. Indicó que la alternativa de “piezas de reemplazo” contribuye significativamente a evitar el aumento en el costo de las reparaciones y ayudan a mantener bajas las primas de los seguros de automóviles.
De hecho, la directora ejecutiva de la Asociación de Seguros de Puerto Rico (Acodese), Iraelia Pernas, argumentó numerosas interrogantes a las que la medida no responde.
“Del lenguaje propuesto en el PS 376 surgen múltiples interrogantes, a saber: ¿Cómo se determina que la pieza que resulta dañada o perdida al momento del accidente, era una “original? ¿Se refiere a una “pieza original” instalada en el vehículo desde su fabricación y comienzo de su vida útil de fábrica? Esto pues técnicamente una pieza original, sigue siendo original o del fabricante, aunque haya sido usada. Además, ¿qué significa que la pieza original “no está disponible en el mercado”? Estas interrogantes son solo algunas de muchas que pueden surgir al leer el texto de la medida”, dijo Pernas.
En su exposición de motivos la medida sostiene que actualmente el Código de Seguros prohíbe el uso de la depreciación en el costo de las piezas, según lo dispuso la ley 110 de 2019.
La medida sostiene que actualmente las aseguradoras utilizan la depreciación en el ajuste de piezas “cuando se le paga al perjudicado por una pieza de reemplazo en vez de la pieza original o la instalada en el vehículo al momento del accidente. El resultado final de estas transacciones es que la persona, que no es responsable del accidente, terminó desembolsando dinero adicional al pagado por la compañía para poder reparar su vehículo en las condiciones previas del accidente”.
Medida viola principio de indemnización
Sobre este aspecto, la directora ejecutiva de Acodese sostuvo que la medida viola el principio de indemnización cuyo objetivo es restituir al perjudicado a la misma posición en la que se encontraba previo a sufrir el daño. El principio de indemnización utiliza la depreciación como herramienta para indemnizar al perjudicado según el valor de su propiedad, antes del evento que le causó pérdidas.
Pernas indicó que la inclinación de la medida por las piezas originales ignora los preceptos del principio de indemnización utilizado de manera universal en la industria de seguros.
“En la utilización de “piezas nuevas de fábrica” para la reparación y, siguiendo el principio de indemnización, tiene que aplicarse una depreciación que variará dependiendo de las circunstancias particulares de cada caso. A modo de ejemplo, si el vehículo de motor del tercero perjudicado es del año 2015, bajo el principio de indemnización procede que se le indemnice de acuerdo con el valor de las piezas del 2015 y no del año 2021, porque el deber de indemnización es restituir al perjudicado a la misma posición en la que se encontraba previo a sufrir el daño. Por esta razón es que se aplica la depreciación para llevar el valor de la pieza del 2021 al verdadero valor de la pieza del 2015”, dijo Pernas.
El presidente ejecutivo de la Cooperativa de Seguros Múltiples, Luis Cordero Rivera, sostuvo que no es correcta la aseveración de que una pieza de reemplazo que sustituya una original implica que la persona perjudicada reciba pagos inferiores a los que tiene derecho.
“A lo que tiene derecho el perjudicado es a que se le restituya a la posición en la que se encontraba antes de sufrir la pérdida. Ello bien puede satisfacerse con una pieza de reemplazo, que sea de clase y calidad similar. De hecho, pagar una “pieza original” en todos los casos representará en algunos un enriquecimiento injusto”, expresó Cordero Rivera.
