Por Miguel Díaz Román
Diversas voces de la industria de seguros han denunciado el silencio y la ausencia de orientación a los consumidores por parte de la Oficina del Comisionado de Seguros (OCS) en momentos cuando el mercado de seguros a nivel mundial experimenta lo que se conoce como un “mercado duro”, que suele ocurrir debido a una capacidad limitada de reaseguro, lo que causa aumentos de prima y disminuye la posibilidad de que las aseguradoras ofrezcan protección para la gran mayoría de los riesgos.
Algunos de los críticos señalaron que en Puerto Rico se evade dar malas noticias aún cuando esa conducta provoque la desinformación de los consumidores sobre que el aumento en las primas de seguros puede ascender a 40 % y que obedece a un alza en el reaseguro a nivel mundial.
De hecho, ante esa realidad ineludible el Comisionado de Seguros de las Islas Vírgenes estadounidenses, Tregenza A. Roach, quien también ocupa la posición de vicegobernador, circuló una carta el pasado 7 de julio en la que informó a los consumidores la posibilidad de que no consigan renovar sus pólizas de seguro para proteger sus propiedades debido al efecto del “mercado duro”.
La carta de Roach, que fue dirigida a todos los consumidores de las Islas Vírgenes, mencionó con especial énfasis a los dueños de estructuras de madera, quienes podrían enfrentar la falta de seguros porque ese tipo de estructuras son consideradas por los reaseguradores como “de alto riesgo” debido a que son más vulnerables a los huracanes.
En la comunicación Roach advierte que en Islas Vírgenes se aprobaron aumentos parciales de tarifas para mantener la cobertura de seguro en ese mercado, pero aun así algunas compañías de seguros han indicado que los reaseguradores consideran que los aumentos son insuficientes. En la carta el funcionario exhortó a los asegurados a renovar sus pólizas rápidamente porque si no logran contratar un seguro deberán buscar alternativas en el mercado de líneas excedentes.
Incomprensible silencio de la OCS
Aunque en Puerto Rico se experimenta una situación muy similar a la que experimentan las Islas Vírgenes, aquí la OCS ha mantenido un incomprensible silencio a pesar que los seguros comerciales y el sector de los condominios enfrentan un notable aumento en las primas de hasta 40 %.
Incluso, muchos condominios establecidos en zonas costeras enfrentan elevados aumentos de prima y en algunos casos han tenido que recurrir al mercado de líneas excedentes porque no han logrado renovar sus pólizas en el mercado local.
En referencia a que la OCS no se ha pronunciado sobre el alza en las primas de seguros como resultado del “mercado duro” que padece el mercado de seguros a nivel mundial, Alexis Sánchez Géigel, quien es el presidente de la aseguradora Mapfre, sostuvo que “aquí quieren darle buenas noticias a la gente. Nadie quiere dar malas noticias y no están informando sobre la situación mundial. Tenemos que ser sinceros con los consumidores. Es como si la Reserva Federal aumenta los intereses y no se quiere ver que uno de los efectos es que la gente pagará más por sus préstamos”.
Por su parte, Jaime González Portilla, quien preside la aseguradora Antilles Insurance, lamentó que la OCS no orientara a los consumidores a pesar de que se han registrado aumentos en las primas de seguros de entre 30 % y 40 %, como resultado del alza en el reaseguro. Sostuvo que la situación en Puerto Rico es distinta a la de las Islas Vírgenes, donde algunas aseguradoras se han retirado del mercado.
¿Adecuadas las tarifas de los seguros para viviendas?
Indicó que aquí en la isla las aseguradoras y las reaseguradoras se han mantenido debido a que las viviendas y las estructuras comerciales son construidas en concreto, que es un tipo de material resistente y seguro en comparación con el tipo de construcción que abunda en las Islas Vírgenes, la cual utiliza madera y la llamada construcción mixta, que emplea madera, concreto y otros materiales.
No obstante, González planteó que las tarifas para las pólizas personales de vivienda en Puerto Rico están reguladas, “porque habría que preguntar a las aseguradoras que tienen la mayoría de esas pólizas si esas tarifas son adecuadas”. Las tarifas son el instrumento mediante el cual se determina el monto de una prima en función de tipo de seguro y del riesgo.
De hecho, a principios de este año González Portilla reveló que, durante sus negociaciones con los reaseguradores, estos plantearon que las primas de las pólizas para viviendas ya eran inadecuadas. Entre los factores que hacen urgente una revisión de esas pólizas figura el alza en los costos administrativos, el incremento en el costo de las viviendas y el alza en el costo de los materiales de construcción.
Actualmente las pólizas personales para viviendas son ofrecidas por Mapfre, Cooperativa de Seguros Múltiples, Universal Insurance y la aseguradora United Surety and Indemnity Company.
Sánchez Géigel sostuvo que las pólizas para viviendas deben ser revisadas. Indicó que la experiencia de esas pólizas se ha complicado porque tanto el huracán María, la secuencia de terremotos que entre 2020 y 2021 afectaron el suroeste de la isla y el huracán Fiona, tuvieron un severo impacto en el sector de las propiedades y en especial, en las viviendas de los ciudadanos. En el mercado de seguros las pólizas que cobijan este tipo de propiedades son catalogadas como pólizas personales.
“Los pasados eventos, incluyendo los últimos dos han tenido un fuerte efecto en las pólizas personales. En Fiona, dos terceras partes de las reclamaciones fueron para las pólizas personales de vivienda y una tercera parte para las pólizas comerciales. Ya se han retirado dos aseguradoras del mercado de pólizas personales que son Assurance Inc y Optima Insurance. Nunca es bueno para los consumidores que algunas aseguradoras se retiren del mercado, porque las que quedan tienen que asimilar esa carga”, indicó Sánchez Géigel.
Legislación podría causar alza en reaseguro
A principios de año el Comisionado de Seguros, Alexander Adams Vega, anunció que la OCS estaría disponible para considerar cambios en las tarifas de las pólizas de seguros para viviendas que presenten las aseguradoras.
La licenciada Iraelia Pernas, quien es la directora ejecutiva de la Asociación de Compañías de Seguros de Puerto Rico (ACODESE), criticó que mientras los consumidores de seguros en Puerto Rico han sentido en sus primas de seguros el alza sustancial que ha sufrido el reaseguro, la OCS y Adams Vega, continúen promoviendo medidas legislativas que podrían causar otra alza en el reaseguro.
Pernas se refirió al Proyecto de la Cámara 1533, que propone conceder a la OCS el poder de ajustar reclamaciones. Aunque la medida, que ha sido objetada por varias empresas de reaseguro, no se aprobó en la pasada sesión legislativa, Adams Vega ha continuado promoviendo la aprobación de la medida en los medios de comunicación.
Pernas también advirtió que la falta de capacidad de reaseguro en Puerto Rico podría causar que los asegurados no consigan renovar sus pólizas, lo que los obligará a buscar alternativas en el mercado de líneas excedentes, que son reaseguradores registrados en Puerto Rico pero que no son regulados por la OCS y el Código de Seguros. “El problema con las líneas excedentes es que los asegurados no tienen la protección del regulador”, dijo Pernas.
Mientras más informado esté el consumidor…
Manuel Font, presidente de la Asociación de Agentes Profesionales de Seguros (PIA por sus siglas en inglés) sostuvo que el mercado de reaseguro ha sufrido pérdidas multimillonarias desde el 2017, “lo que hace muy difícil que nuestras aseguradoras consigan tratados de reaseguro favorables. Cada año hay más catástrofes y eventos atmosféricos que siguen afectando la industria de seguros. En PIA y en nuestra organización a nivel nacional estamos trabajando fuertemente para educar e informar a nuestros miembros y otros profesionales de seguros sobre estos cambios y acontecimientos. Es importante que todos los profesionales de seguros, desde agentes, brokers y aseguradoras, trabajemos por el bien común de los consumidores”, dijo Font.
Agregó que junto con ACODESE y la OCS se proponen desarrollar una campaña de educación a los consumidores sobre diversos asuntos que afectan el mercado de seguros.
Grethel Fernándfez, quien es la ex presidenta de la Asociación de Profesionales de Seguros de Puerto Rico, indicó que “mientras más informado esté el consumidor sobre la situación de seguros en su región más puede afrontar los cambios y hacer un presupuesto y que los aumentos no los coja de sorpresa. Cualquier persona o entidad que se informe sobre los cambios es beneficioso ya sea la OCS, las aseguradoras o la prensa”, dijo Fernández.
