Por Jaime González Portilla
presidente de Antilles Insurance Company
Complete una Solicitud de Seguros
Las aseguradoras de líneas personales para residencias y automóviles en Puerto Rico (PR), a diferencia de la gran mayoría o todas las aseguradoras de Estados Unidos (EU), no requieren que se complete una solicitud de seguros.
Una solicitud de seguros requiere la firma del prospecto que solicita un seguro y el agente o su corredor de seguros. Por ejemplo, la solicitud de seguros más común en el mercado de EU se le conoce como la forma “ACORD'”.
Una solicitud de seguros recopila una serie de información proveniente de la persona que solicita un seguro que incluye, pero no se limita a información relacionada con su historial de pérdidas. Las solicitudes también recopilan información relacionada a si su residencia tiene una alarma, extintores, tormenteras, detectores de humo, “sprinklers”, distancia de cuerpos del mar, piscinas, mascotas…etc.
Por otro lado, las solicitudes de automóvil recopilan información que incluye, pero no se limita a quienes conducen los automóviles, cuán frecuentemente usted conduce su automóvil, para qué propósito usted utiliza su automóvil, donde se estacionan los automóviles y si los vehículos han sido inspeccionados por el agente o corredor de seguros.
Esto quiere decir que a las aseguradoras que operan en PR al no requerir una solicitud previa a la aceptación del seguro carecen de una certificación que detalle cuál ha sido el historial de pérdidas de la persona que solicita el seguro y en muchos de los casos evita que estos no le puedan aplicar descuentos por buena experiencia a la prima que usted paga.
Tampoco le pueden aplicar descuentos como por ejemplo por usted tener una alarma contra robos en su residencia o descuentos si los automóviles han sido previamente inspeccionados por su agente o corredor de seguros.
Para que usted pueda recibir todos los descuentos de seguro que usted se merece exijale a su agente o corredor de seguros que le asista a completar una solicitud de seguros todos los años para que se la pueda presentar a su actual aseguradora o las aseguradoras que usted desea le cotice sus seguros.
Informe de Conductor
A diferencia de los EU, las aseguradoras de seguros para automóviles en PR carecen de un informe que recopila el historial de infracciones y/o violaciones de un conductor de automóvil por su número de licencia.
En EU se conoce como “Motor Vehicle Report or MVR”. Una aseguradora en PR, a diferencia de en los EU, no puede identificar qué conductores mantienen un buen historial de conducir y cuales mantienen un historial negativo de infracciones o violaciones de las leyes de tránsito.
Tanto la industria de seguros local como la propia Oficina Del Comisionado De Seguros de PR deberían unir esfuerzos para solicitarle al gobierno (Policía de PR/DTOP) de PR que mediante una ley se establezca un banco data accesible y confiable al público en general que refleje el historial de las infracciones y violaciones de tránsito por número de licencia del conductor.
No cabe la menor duda que miles de conductores podrían verse beneficiados de un buen descuento en la prima de seguros de automóviles si su aseguradora tuviese acceso a un banco de datos que refleje el historial de infracciones y violaciones de tránsito por conductor.
Coaseguro en las pólizas de seguros de propiedad comercial
En la actualidad los asegurados que compran un seguro de propiedad comercial para sus edificios y su contenido están experimentando aumentos en primas debido al alto costo de los seguros a nivel mundial.
Para contrarrestar los aumentos en prima las aseguradoras hemos estado notando una tendencia por parte de los asegurados de reducir el límite asegurado de su propiedad comercial con el objetivo de pagar menos prima.
De la manera que funciona es que el asegurado acepta asegurar solo el 90% o el 80% del valor de su propiedad o costo de reemplazo envés de asegurarlo en un 100%. Cuando eso sucede el asegurado se convierte en un ‘coasegurador’ al retener un determinado por ciento (%) del valor o costo de reemplazo de su edificio propiedad y su contenido.
El asegurado no debe esperar que la reducción en prima que paga por el seguro de una propiedad comercial sea cónsona con el mismo porcentaje de reducción en el valor de la propiedad asegurada.
Esto se debe a que la exposición a pérdidas de su estructura o propiedad comercial por parte de su aseguradora sigue siendo la misma debido a que la mayoría de las pérdidas de reclamaciones de propiedad comercial están asociadas a pérdidas parciales y no pérdidas totales.
En otras palabras, no espere recibir un descuento en la prima de propiedad comercial de un 20% por reducir el valor de su edificio de $10 millones a $8 millones porque en realidad y cuando se trata de una pérdida parcial (ej. un pequeño fuego) la aseguradora terminará pagando lo mismo, irrespectivamente que si el límite de seguros fuese $10 millones o $8 millones.
Tenga mucho cuidado con reducir el valor asegurado de su propiedad porque en caso de una pérdida total, la aseguradora no le pagará más del límite asegurado o, en ejemplo que les mostré anteriormente, $8 millones. Evite sorpresas que le puedan ocasionar una pérdida económica y asesórese bien con su agente o corredor de seguros antes de tomar la decisión de reducir el valor asegurado de su propiedad con el objetivo de reducir la prima que usted paga por el seguro de propiedad comercial.