Por Miguel Díaz Román
SN entrevista a Jaime González Portilla, presidente de Antilles Insurance Company, luego de que se publicara hoy su artículo «La compra de reaseguro catastrófico», en el que plantea que la compra de reaseguro es neurálgica para la solvencia de una aseguradora tras el paso de un huracán o de un terremoto.
Luego del paso del huracán María las aseguradoras Integrand y Real Legacy fueron liquidadas por la Oficina del Comisionado de Seguros (OCS), lo que causó que miles de asegurados no recibieron una justa compensación por las pérdidas que les causó el fenómeno meteorológico.
Las dos aseguradoras carecían de suficiente reaseguro para afrontar las pérdidas de sus asegurados. Además, la OCS fue incapaz de identificar esa grave falla operacional antes del paso del huracán María.
González Portilla también recordó en su artículo que en la década de 1990 la aseguradora National Insurance Company quedó insolvente luego de que la OCS descubriera en una auditoría que no estaban reportando a los reaseguradores el 100% de sus valores asegurados.
Pregunta – ¿Crees que existen aseguradoras que no reporten la totalidad de sus valores asegurados?
Respuesta – Una de las cosas más neurálgicas en el tema de reaseguro y de solvencia es que se tienen que auditar los valores asegurados de cada compañía y estar seguros de que son certeros. Yo tengo mis dudas porque la OCS no ha estado auditando – con la nueva Comisionada de Seguros eso va a cambiar – y los reaseguradores tampoco están auditando, pues sabe Díos si no se están reportando el 100 % de los valores asegurados que cada compañía tiene.
P – ¿Cuál es tú preocupación?
R – Si tú escondes valores asegurados, que fue lo que hizo National, pues obviamente compras menos reaseguro y puedes quedar insolvente. Como aquí nadie audita a las compañías no me extrañaría que haya compañías que no estén reportando el 100 % de sus valores asegurados. Eso yo no lo sé, por eso yo le digo a la Comisionada de Seguros, Suzette Del Valle Lecároz, que audite a las compañías de seguros.
P – ¿Tiene la OCS los recursos para esa encomienda? Recientemente la Comisionada, Del Valle Lecároz, reconoció que la OCS no cuenta con los recursos económicos que una vez tuvo y tiene menos personal. Aunque actualmente realiza un esfuerzo para reclutar nuevo personal y ha sido exitosa en esa gestión.
R – La OCS no tiene los recursos y la empleomanía para hacer las auditorías. Por ende, la Comisionada de Seguros no está auditando las compañías. Ella sabe que tiene que buscar recursos externos e internos. Ella está trabajando en eso. Una de las maneras para hacerlo es contratar compañías privadas para hacer las auditorías y quien acaba pagando por esa auditoría es la misma compañía de seguros.
Fue una excelente selección el reclutamiento de Del Valle Lecároz. Es una Comisionada muy diligente y yo la apoyo.Yo sé que es una prioridad para ella el tema de las auditorías y si tiene esa prioridad el tema de reaseguro de los valores asegurados es crítico y también lo es el tema de la reserva adecuada para las pérdidas de María.
Una compañía con poco capital y una reserva inadecuada para las reclamaciones aún vigentes de María, es una candidata a la insolvencia si la reclamación de María resulta ser sustancial cuando se resuelva en el tribunal.
P – ¿Cuán importante es tener una reserva adecuada para las pérdidas de María?
R – Muy importante. Dirán que se han resuelto el 95 % o 96 % de las reclamaciones de María, pero esas que quedan son «heavy» (pesadas). Una de ellas es la reclamación del Departamento de la Vivienda, hay municipios, condominios y otras cuentas de gobierno. Son reclamaciones que representan mucho dinero.
P – ¿Los informes de Pérdida Máxima Probable (PMP) que las aseguradoras deben presentar ante la OCS, funcionan? ¿Qué pasó con esos informes en los casos de Real Legacy y de Integrand?
R – Esas aseguradoras entregaron esos informes, claro que sí. Pero pudo pasar una de dos cosas: o escondieron valores asegurados o no compraron suficiente reaseguro. De Integrand y de Real Legacy se sabe que no compraron suficiente reaseguro, esa fue la razón de la insolvencia. Lo de National fue distinto, no fue un evento catastrófico lo que sacó a relucir el problema, sino una auditoría de la OCS. Entonces tuvo que comprar el reaseguro y los reaseguradores le subieron los precios y comenzaron a perder dinero hasta que quedaron insolventes.
P – Has planteado que los reaseguradores también deben realizar auditorías a sus clientes. Eso parece que no ha ocurrido y no va a ocurrir….
R – Yo entiendo que son muy pocos los reaseguradores que han venido a Puerto Rico y le han dicho a sus clientes, mira ábreme tus libros que quiero ver si tus valores asegurados están correctos o si tus tarifas son adecuadas. Las auditorías de los reaseguradores son neurálgicas. Si tú no metes el 100% de tus valores asegurados en los modelos para determinar la PMP, nunca vas a comprar el reaseguro que necesitas.
P – ¿Podría la OCS exigir por reglamento que los reaseguradores auditen a las aseguradoras?
R – Recuerda que la OCS no regula a los reaseguradores. Los reaseguradores si pueden por contrato, establecer que podrían venir a Puerto Rico y auditar a sus clientes.
P – ¿Por qué los reaseguradores no auditan a las aseguradoras?
R – A mi no me molesta si viniera un reasegurador a auditar mis libros, yo no tengo nada que esconder, somos transparentes. En Antilles tenemos al chavo nuestros contratos de reaseguro. Pero eso sí podría molestar a otros aseguradores y hasta podrían sacarlos del programa de reaseguro y lo reemplazan con otro reasegurador. Puede ser eso.
Ahora, un reasegurador que tenga mucha participación en un asegurador en Puerto Rico, me refiero a una participación importante, pues yo creo que deberían tener interés en hacer una auditoría. Si yo fuera reasegurador lo haría. Recuerda que ellos deben traer un equipo de auditores a Puerto Rico. Deben dedicar tiempo y esfuerzo. La realidad es que no lo hacen mucho.
P – En gran medida esta controversia surge por una propuesta que Alexis Sánchez Géigel, presidente de Mapfre, le hizo a la OCS para verificar si los contratos de reaseguro de las aseguradoras son adecuados. Su propuesta fue que los productores le provean a las aseguradoras el número de catastro de las propiedades de sus clientes, una descripción exacta y detallada del tipo de construcción de las propiedades y una valoración reciente de la propiedad.
R – Todo eso es bueno pero yo no sé si es funcional. Si eso funcionará. Eso cuesta dinero y estamos hablando de miles y miles de propiedades. Lo de la valorización es buenísimo. Ojalá que a nosotros, las compañías de seguro, nos llegara todo lo que vamos a asegurar con una valorización. Eso sería fantástico porque nos permite saber el valor de reemplazo de la propiedad y ese sería el valor por el que se debe asegurar el individuo. Si se quiere asegurar por menos no le vamos a asegurar esa propiedad. Pero todo eso cuesta dinero.
La única razón por la que una aseguradora pide una valorización es cuando el agente o corredor quiere poner un límite de seguro y pide suspender la cláusula de coaseguro, ( esta cláusula le impone una penalidad al asegurado si, en caso de una reclamación, el valor de la propiedad no es el correcto). Si el agente o corredor pidió suspender la cláusula de coaseguro la aseguradora pide una valoración para asegurarse de que el valor de la propiedad es, por ejemplo, $1 millón.
