Por Miguel Díaz Román
Los gobiernos y las aseguradoras privadas deberán trabajar en conjunto para ofrecer pólizas de seguro a la gente que no poseen los recursos para tener sus casas aseguradas, ante la cruda realidad de que el cambio climático es responsable de un incremento alarmante en la frecuencia y en la intensificación de la capacidad destructiva de fenómenos naturales como los huracanes.
Esa grave perturbación causada por el cambio climático ha disparado las alarmas porque cada año se registra un aumento en los eventos catastróficos y en las pérdidas que estos generan, lo que requiere que los gobiernos y las aseguradoras privadas tomen medidas para atender la emergencia, según planteó el presidente del Grupo Mapfre, Antonio Huertas.
Huertas hizo las expresiones durante la presentación del informe “Cambio Climático, Riesgos Extraordinarios y Políticas Públicas”, elaborado por Mapfre Economics, que se celebró ayer martes, 13 de enero, en el hotel Hilton Garden en San Juan.
El citado informe sostiene que la entidad Swiss Re Institute, del reasegurador Swiss Re, ha estimado que «las pérdidas aseguradas derivadas de fenómenos catastróficos han mostrado una tendencia ascendente sostenida a largo plazo, situándose en un rango de crecimiento anual del 5% al 7% desde 1992». La principal causa de ese crecimiento, según Swiss Re, es el cambio climático.
De acuerdo con estimaciones de Swiss Re, en el período 2013-2022, los huracanes provocaron pérdidas económicas por valor de $899 billones de dólares, de las cuales solo $360 billones de dólares estaban cubiertas por un seguro, lo que representa un 40 % de las pérdidas económicas totales.
La brecha de aseguramiento
El presidente del Grupo Mapfre hizo la recomendación sobre la posible participación del gobierno junto a las aseguradoras para ofrecer una póliza de propiedad a los sectores menos favorecidos mientras elaboraba sobre la brecha de aseguramiento por catástrofes naturales.
De hecho, la citada brecha puede definirse como la diferencia entre las pérdidas económicas totales causadas por catástrofes naturales y las pérdidas que están cubiertas por contratos de seguros. Según el informe de Mapfre, Asia es la zona del mundo con la mayor brecha de protección asegurada, la cual fue estimada en 82.8 %. Esto representa solo el 17. 2% de las propiedades están protegidas por pólizas de seguro.
En segundo lugar está la región de AméricaLatina, que presenta una brecha de 81.0%, mientras que la región de América del Norte tiene la menor brecha de protección con un 43.2%.
En un breve intercambio con la prensa al finalizar la actividad Huertas aclaró que no estaba hablando específicamente de Puerto Rico, sino que sus expresiones surgen de recomendaciones que ha elaborado Mapfre junto a reaseguradores internacionales ante el alza en las pérdidas causadas por el cambio climático.
– ¿Está hablando de un seguro público, un seguro del gobierno?, le preguntó SN.
– No, no. Seguros públicos no. Nosotros creemos que tienen que hacerse conjuntamente entre el gobierno y las privadas. Hay sistemas que pueden hacer….sobre todo para la gente que tiene menos recursos..
– ¿Cómo se hace eso?, cuestionó SN.
– Hay una posibilidad de hacer una primera capa de protección que sea pagada por el gobierno. Hay una posibilidad de que sea una especie de coaseguro entre el gobierno y las aseguradoras privadas. Hay diferentes sistemas que están en otras partes del mundo que se pueden usar aquí», respondió Huertas.
Modelos adecuados
La actividad contó con un panel de discusión integrado por Carlos Sanzo González, director regional para norteamérica de la reaseguradora Mapfre RE; Kimberly Roberts, asesora en riesgos para Norteamérica de la reaseguradora Guy Carpenter; y Vikram Vyas, de Verisk Analytics, Inc. que es una empresa de análisis de datos y evaluación de riesgos.
Fundamentalmente el panel elaboró sobre la adecuacidad de los modelos de exposición catastrófica y la necesidad de que las aseguradoras reciban la más precisa información sobre los riesgos que se proponen asegurar.
De hecho, a través de los modelos de exposición catastrófica las aseguradoras determinan la cantidad de reaseguro que deben adquirir para lograr la mayor protección de sus asegurados.
En la discusión surgió que la efectividad de los modelos de exposición catastrófica depende en gran medida de la calidad y precisión de la información que reciban sobre las estructuras aseguradas. De manera que una información deficiente o imprecisa puede provocar que un modelo arroje resultados errados sobre el monto de reaseguro que debe adquirir el asegurador.
Información precisa
En el periodo de preguntas de parte del público surgió la preocupación sobre las causas de la insolvencia de las dos aseguradoras intervenidas por la Oficina del Comisionado de Seguros (OCS)en 2019, Integrand y Real Legacy. Ambas insolvencias estuvieron precipitadas, según concluyó la OCS, porque sus contratos de reaseguro eran insuficientes para garantizar la mayor protección de las propiedades aseguradas.
Sobre este particular el presidente de Mapfre, Alexis Sánchez Géigel, reveló que le presentó una propuesta a los representantes de la OCS que ayer asistieron a la actividad, la cual tiene como objetivo garantizar que las aseguradoras reciban la más abarcadora y precisa información de los riesgos que se proponen asegurar.
Sánchez Géigel sostuvo que su propuesta implica que la OCS debería establecer como un requisito mandatorio que los productores (agentes de seguros) provean el número de catastro de las propiedades de sus clientes, una descripción exacta y detallada del tipo de construcción de las propiedades (según lo exigen los modelos de exposición catastrófica) y una valoración reciente de la propiedad. Sostuvo que esa información sería entregada a la OCS sin revelar la identidad de los asegurados.
El presidente de Mapfre explicó que con esa información producida por las aseguradoras, la OCS podría hacer sus propios modelajes y verificar si los contratos de reaseguro de las aseguradoras son adecuados para cubrir su exposición catastrófica.
Modelos subestiman pérdidas
No obstante, Sánchez Géigel señaló que la OCS aún debería enfrentar otra situación que afecta el resultado de la exposición catastrófica de las aseguradoras y es que existen modelos que subestiman las pérdidas.
«Un modelo puede decir que tendrán $500 millones en pérdidas y otro modelo te puede arrojar $200 millones en pérdidas. Claramente si compras el reaseguro para $200 millones vas a tener menos costo de reaseguro y más ganancias. Entonces estarías comprando un reaseguro correcto para satisfacer al regulador y a las agencias calificadoras, pero no un reaseguro suficiente para un evento donde el modelo no haya dado pie con bola» , indicó Sánchez Géigel.
Huracán categoría 5 en 24 horas
Uno de los momentos más reveladores de la discusión en el panel de expertos fue cuando Kimberly Roberts explicó que el cambio climático ha causado un nuevo fenómeno atmosférico con implicaciones impredecibles para la comunidad y para la industria de seguros.
Y es que en 24 horas una tormenta tropical se puede convertir en un huracán de categoría 4 o 5, lo que constituye un nuevo escenario que no le permite a la ciudadanía y a las aseguradoras prepararse adecuadamente y cuyo resultado evidente es incrementar de súbito las pérdidas.
Roberts presentó el ejemplo del huracán Melissa, cuyos vientos eran de una tormenta tropical el pasado 27 de octubre de 2025 y en tan solo 24 horas se convirtió en un huracán categoría 4 con vientos de 225 millas por hora.
Otro ejemplo presentado por Roberts, quien posee una maestría en meteorología, fue el huracán Otis que afectó a la ciudad de Acapulco en México. En menos de 24 horas Otis pasó de tormenta tropical a un huracán categoría 5, tocando tierra el 25 de octubre de 2023 con vientos de 270 millas por hora.
Incluso, Roberts indicó que el cambio en la frecuencia debido al cambio climático ha causado la posibilidad de que cada 16 años podamos enfrentar un huracán categoría 4, lo que representa un nuevo escenario con posibilidad real de generar pérdidas.
